Архив рубрики: Кредиты
Американская компания может просто отправить свой заказ японскому производителю по телексу или факсу. Производитель выполняет заказ и поставляет его транспортной компании в Японии. Затем грузоотправитель готовит для изготовителя коносамент. Коносамент — это документ, который определяет количество и состояние груза, место его назначения, а в некоторых случаях сообщает и о том, кому принадлежит право собственности на этот груз.
Производитель, а иногда и грузоотправитель, осуществляет страхование перевозки и получает либо консультацию, либо коммерческую счет-фактуру, которые часто необходимы для доставки некоторых товаров через международные границы. Транспортная страховка предусматривает возмещение как преднамеренных, так и случайных утрат или повреждений груза во время его перевозки.
Предположим, американский продавец с небольшими объемами розничной торговли хочет импортировать и продавать электрические моторы, которые изготавливаются небольшой фирмой в Японии. Если бы продавец связался с японской компанией, то скорее всего японская сторона захотела бы получить авансовый платеж в йенах, так как она стремилась бы избежать отправки своей продукции в кредит незнакомому партнеру в далекой стране, где ей было бы слишком дорого и с большими затратами времени получить свои деньги в случае неисполнения обязательств американской стороной. Американский же продавец не был готов заплатить аванс, так как у розничных торговцев мало возможностей получить где-либо денежные средства, а также из-за того, что и для него было бы обременительно заставить японского партнера поставить моторы, если бы тот не исполнил своих обязательств.
Выходом из этого тупика может быть обращение в многонациональный банк, имеющий свои отделения в Японии, и в США, который может гарантировать выполнение обязательств обеими сторонами или, другими словами, принять на себя кредитный риск, наличие которого в ином случае могло бы сорвать сделку. Процесс начинается американским продавцом, который идет в банк и обращается за аккредитивом. Если банк его дает, то принимает на себя ответственность за то, что американская сторона оплату произведет. Естественно, банк, как и при выдаче кому-нибудь краткосрочного займа или при открытии кредитной линии, проведет тщательную кредитную проверку и решит, можно ли иметь дело с данным партнером; в некоторых случаях банк взимает сбор за обращение, так же как он это делает при операциях с некоторыми видами займов. Американский продавец должен убедить банк, что его бизнес является прибыльным и законным. Если банк пришел к выводу, что кредит испрашивается для ведения прибыльного и законного дела и что продавец кредитоспособен, он может удовлетворить просьбу и выдать аккредитив и известить об этом японского производителя. В аккредитиве будут определены тип продукции, ее качество и цена, средства доставки и условия платежа. Теперь японская сторона знает, что, если она отправит товары в кредит и исполнит это на условиях, оговоренных в аккредитиве, она получит предусмотрительный платеж даже в том случае, если американский партнер не исполнит своих обязательств. В случае разногласия об условиях сделки производителю придется иметь дело только с банком, расположенным в Японии и по японским законам и обычаям.
Финансовые поступления в компанию, указываемые в отчете о результатах деятельности, корреспондируются с ее расходами. А это означает, что, когда учитываются поступления от какого-либо вида деятельности, все расходы, связанные с получением указанных доходов одновременно вычитаются, что позволяет определить прибыльность деятельности. Реальные перемещения денег, связанных с доходами и расходами, однако, почти никогда не происходят одновременно; платежи за товары и услуги обычно наступают спустя несколько месяцев после размещения заказа на них и доставки товаров или выполнения услуг.
Разрыв во времени между осуществлением продажи, доставкой товаров, выполнением услуги и фактическим поступлением средств отражается в балансовом отчете, в следующих статьях:
- счета к получению
- мателриально-хозяйственные запасы
- счета к оплате
Когда предприятие будет расплачиваться за свои товары и услуги позже их получения, обязательство этого платежа фиксируется как счет к оплате в балансовом отчете этого предприятия и как счет к получению в балансовом счете того предприятия, которое предоставило указанные товары и услуги. Когда компания начинает выполнение заказа, сырье и изготавливаемые и уже изготовленные товары учитываются по статье “материально-хозяйственные запасы”. Если какая-то из сторон, участвующих в сделке, будет не в состоянии выполнить свои обязательства или если соответствующие активы и пассивы не получают денежного обеспечения, то прибыль, зафиксированная в один период времени, компенсируется равнозначными потерями в другое учетное время. Риск того, что одна из сторон при продаже не сможет выполнить свои обязательства, называется кредитным риском. Из-за возможности такого развития событий все компании тратят значительные средства, иногда даже отказываясь от прибыльных сделок, на управление этим видом риска.
В международном бизнесе из-за вовлеченности в него самых разнообразных факторов величина кредитного риска и вероятность его проявления повышаются. Из-за того, что время доставки и связи между сторонами. Урегулирование вопросов об увеличении кредитных сроков осложняется также и различиями в правовых системах и торговых обычаях. К тому же компании их разных стран часто не знакомы друг с другом. Издержки на то, чтобы принудить другую сторону выполнить контракт, если она этого не делает добровольно, иногда превышают выгоды, ожидаемые от реализации таких контрактов. К дополнительным факторам, которые могут вызвать осложнения и привести к разногласиям и невыполнению обстоятельств, относится и неопределенность в отношении разниц в стоимостях валют и темпах инфляции, а также их изменения за время действия контракта.
Трудности того или иного дела, связанные с кредитным риском, могут быть так велики, что партнеры часто отказываются от многих взаимно-выгодных сделок. Даже внутри одной страны такой вид риска представляет серьезную проблему. В США для пробуждения отдельных штатов принять единый коммерческий кодекс были приняты огромные усилия в области законодательства и общего регулирования положения дел. В международном масштабе несмотря на огромные усилия ООН и других организаций, стремящихся содействовать международному экономическому развитию, не удалось принять единый коммерческий кодекс, действующий в международном масштабе.
Межбанковские кредиты используются финансовыми учреждениями главным образом для того, чтобы «вписываться» в нормативы ЦБ. При этом крупные банки не доверяют мелким, требуя от них обеспечение.
Основной задачей рынка межбанковского кредитования (МБК) является регулирование ликвидности финансовых институтов. «Получение прибыли от размещения временно свободных средств на рынке МБК вторично, поскольку вопрос поддержания ликвидности всегда будет одним из самых актуальных для банков», — утверждает зампред Русского международного банка Константин Зырянов. Любая кредитная организация, зарегистрированная на территории РФ, обязана выполнять нормативы ликвидности, установленные Банком России. Они показывают степень надежности финансового положения банка, его способность выполнять обязательства перед клиентами. Невыполнение нормативов чревато претензиями со стороны регулятора и даже отзывом лицензии.
ЦБ требует, чтобы мгновенная ликвидность (норматив Н2) кредитной организации составляла минимум 15%, а текущая (Н3) — минимум 50%. Первый показатель рассчитывается как отношение высоколиквидных активов (это, в частности, наличные деньги в кассе, средства на корсчете в ЦБ, драгоценные металлы) к сумме обязательств банка по счетам до востребования. Второй показатель — отношение ликвидных активов (могут быть востребованы банком в течение ближайших 30 дней) к обязательствам перед клиентами со сроком исполнения в 30-дневный срок.
Данные нормативы связаны в первую очередь со средствами на счетах до востребования, когда деньги могут быть изъяты клиентами в любой момент. И если в течение короткого периода времени кредитная организация «лишится» значительной части пассивов, поправить положение как раз и поможет межбанк. А когда у банка, наоборот, появятся «излишки» на текущих счетах, он сможет разместить их на короткий срок (от одной ночи — кредит overnight) и получить доход. Соответственно одно и то же финансовое учреждение на рынке МБК может выступать как в качестве кредитора, так и заемщика.
«Поскольку этот рынок — основной инструмент регулирования мгновенной и текущей ликвидности, 90-95% сделок совершается на срок от одной ночи до семи дней», — утверждает Константин Зырянов.
Минимальные и максимальные ставки по коротким межбанковским займам в течение небольшого периода (например, месяца) могут сильно отличаться. Так, по данным ЦБ, в июне этого года ставка MIACR по однодневным кредитам колебалась в пределах от 0,93% годовых в рублях до 5,95%. Финансисты объясняют такой разрыв меняющейся конъюнктурой рынка: как правило, ставка растет по мере приближения сроков клиентских платежей (к примеру, процентов по вкладам) и налоговых выплат в конце месяца.
Ставка рефинансирования ЦБ (сегодня — 11,5%) прямого воздействия на размер процентов, взимаемых финансовыми учреждениями при межбанковском кредитовании, не оказывает. В ЦБ банки ссуды практически не получают. На рынке есть куда более выгодные предложения: например, в июне взять семидневный кредит можно было максимум под 5,83% годовых в рублях, а на срок до 30 дней — максимум под 5,92%.
Лимит доверия
Важная особенность МБK — отсутствие залогов: межбанк предполагает оперативность, так что на их оформление просто нет времени. Но при этом лимиты друг на друга финансовые учреждения открывают лишь после тщательного изучения устойчивости бизнеса партнеров. Во внимание принимаются также репутация контрагента, его активность на рынке.
Основная цель формирования лимитов — определение допустимого риска, который банк может взять на себя, не ставя под угрозу собственную устойчивость. «Высокий риск, присущий российской банковской деятельности, сделал процедуру установки лимитов обязательным условием работы на межбанке», — говорит начальник информационно-аналитического управления Альта-банка Владимир Киктев. По словам начальника отдела внутреннего рынка казначейства Газпромбанка Виктора Холошного, среди главных критериев, по которым его финансовый институт выбирает партнеров по МБК, — высокая степень надежности партнера, рассчитанная по балансовым показателям, интерес к получению доступа к ресурсам контрагента, возможность выхода с его помощью на региональные рынки, договоренность о реализации совместных проектов.
В зависимости от величины кредитной организации регулированием ее ликвидности может заниматься один аналитик или целая служба. Каждый финансовый институт определяет, какое количество контрагентов ему необходимо. «Открытый лимит говорит о том, что банк может кредитовать контрагента, но делать это не обязан», — отмечает Константин Зырянов. Однако каждый лимит предполагает последующий мониторинг с целью контроля финансового положения контрагента. А это влечет за собой дополнительные издержки. Поэтому целесообразно открывать ровно столько кредитных линий, сколько финансовый институт будет активно использовать на межбанковском рынке.
Любой лимит может быть легко закрыт. Это происходит, например, в случае негативных изменений в балансовых показателях или составе акционеров партнера, несвоевременного или неполного представления отчетности, наличия в ней недостоверных сведений, задержки исполнения обязательств по сделкам, резкого снижения рейтинга одним или несколькими агентствами. «Мы закроем лимит, если среди акционеров контрагента произошел конфликт, способный отрицательно повлиять на его финансовое состояние, или если выяснилось, что кредитная организация участвует в незаконных операциях», — уверяет Виктор Холошной.
По данным агентства «Рус-рейтинг», на долю 30 крупнейших банков сегодня приходится около 60% рынка межбанковского кредитования. В агентстве считают, что невысокая активность других участников свидетельствует о все еще низком уровне доверия на рынке МБК после банковского кризиса, который произошел летом 2004 года. Крупнейшие банки главным образом предоставляют займы кредитным организациям своего уровня. А средним и особенно мелким финансовым учреждениям нередко приходится предоставлять обеспечение. Отметим, что в принципе, если один банк при кредитовании требует обеспечение от другого, с точки зрения кредитора устойчивость бизнеса заемщика вызывает серьезные опасения. «Некрупные кредитные организации ограничены в доступе на межбанк», — соглашается Виктор Холошной. Зачастую единственная для них возможность — ссуды под залог, которым чаще всего выступают высоколиквидные ценные бумаги. Однако у некрупных финансовых учреждений далеко не всегда они есть в наличии в достаточном количестве.
Хотя некоторые банкиры считают, что в последнее время на рынке МБК происходят изменения в лучшую сторону. Основные операторы расширили круг контрагентов за счет менее крупных коллег, а также увеличили объем операций с ними. «В частности, это связано с ростом зарубежных заимствований ведущими российскими банками, в результате чего у них увеличился объем временно свободных средств, — считает Владимир Киктев, — МБК как инструмент фондирования становится все более значимым и эффективным».
Займы за морем
Рынок МБК финансовые институты используют и для привлечения долгосрочных ссуд (от года и более), к примеру с целью предоставления займов своим клиентам. Кредитором может выступить как один банк, так и сразу несколько (синдицированные кредиты) в зависимости от того, какая по размеру ссуда необходима финансовому учреждению.
В большинстве случаев в подобных сделках российские кредитные организации выступают в качестве заемщиков, привлекая средства от западных банков или их «дочек», зарегистрированных на территории РФ. Дело в том, что получать долгосрочные займы друг у друга российским банкам невыгодно: тарифы приблизительно одинаковые, так что маржа (разница между привлеченными и размещенными средствами) будет крайне невелика. Зарубежные финансовые институты в свою очередь располагают «дешевыми» средствами. Кроме того, у них можно взять кредит на срок до пяти лет, да и это не предел, тогда как в России такие длинные займы — большая редкость.
Иностранные банки в условиях перенасыщенности своих рынков охотно предоставляют ссуды российским коллегам. При этом за последний год высокую популярность приобрели синдицированные ссуды. Получить такой заем, конечно, сложнее, чем обычную ссуду, поскольку решение принимает не один кредитор, а сразу несколько. Однако Владимир Киктев отмечает, что синдикат с точки зрения организации проще, чем, например, выпуск еврооблигаций, поскольку необходимо предоставить меньше документов и информации. «Для среднего российского банка двусторонний кредит — это, как правило, $6-8 млн, в то время как по синдикации та же кредитная организация может привлечь $20-25 млн», — комментирует Владимир Киктев. Иностранные партнеры распределяют между собой риски по заемщику, и в результате сумма оказывается выше. Кроме того, выход на западные рынки капитала для банка очень полезен с точки зрения имиджа. В дальнейшем кредитная организация сможет рассчитывать на все более выгодные условия как по займам, так и по вхождению в капитал зарубежными инвесторами. Вместе с тем доступ к заимствованиям у иностранцев есть лишь у ограниченного числа российских кредитных организаций преимущественно из первой сотни.
Чтобы получить банковский кредит, необходимо выполнить одно немаловажное и практически главное условие – доказать банку, что вы сможете этот кредит вернуть, что вы располагаете такими доходами, которые позволят вам не попасть в долговую яму. Подтверждается это, естественно, не словами, а бумагами, справками.
Как минимум надо подтвердить величину и регулярность своих доходов за последние 6 месяцев. Впрочем, сегодня банки стали более лояльно подходить к клиентам, рассматривая различные варианты предоставления заявителями данных о доходах. Если раньше банки настаивали на справке по форме 2-НДФЛ, которая «расшифровывает» исключительно «белый» доход человека как по его основному месту работы, так и по совместительству, то теперь это могут быть и так называемые «справки по форме банка», и справки с работы «в свободной форме». Последние предполагают включение всех доходов («белые», «серые» и пр.), какие потенциальный заемщик получает. И если вы по штатному расписанию получаете всего 3 тысячи рублей, а остальные 15 тысяч вам выдают в конверте или без него, то в «свободных» справках ваш работодатель спокойно может отразить все ваши реальные 18 тысяч. А если вы еще где-то подрабатываете (по совместительству), то можете попросить справку и там.
Справки «по форме банка» практически похожи в различных кредитных учреждениях. Так, в «Промсвязьбанке» она именуется справкой «для получения ссуды». В ней за подписью главного бухгалтера и руководителя вашего предприятия указываются размеры ваших доходов за последние 6 месяцев, а также размеры всяческих удержаний (подоходный налог, профсоюзные взносы, алименты, удержания по исполнительным листам…). Справка действительна в течение 10 рабочих дней. В банк за формой такой справки можно не приходить – она есть на сайте. В банке «Агропромкредит» — это «справка о заработной плате и иных доходах», но сути это не меняет.
Впрочем, прежде чем оформлять на работе справку, определитесь, какой кредит вы хотите взять и в каком банке. Потому что в разных банках подходы к заемщикам могут несколько отличаться. Да и разные виды кредитов зачастую предполагают разные формы подтверждения доходов, а кроме того и расходы, связанные с оформлением таких кредитов, могут различаться.
Справки разные нужны
Кому какие справки сегодня требуются? Мы посмотрели условия нескольких крупных банков, работающих в Санкт-Петербурге.
В банке «КИТ Финанс», который занимается ипотечным кредитованием, обязательным документом, который предоставляет клиент-частное лицо (заемщик и созаемщики по кредиту) для подтверждения своих доходов, является его собственное заявление. Заявление-декларация должно содержать информацию о ежемесячном доходе за последние 12 месяцев с разбивкой по источникам дохода и может быть заполнено в свободной форме. Также, в случае наличия источников дохода, который может быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ, необходимо предоставление справки также по каждому источнику дохода.
Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом «НОМОС-Банка»: «В качестве подтверждения доходов заемщика Санкт-Петербургский филиал «НОМОС-Банка» рассматривает справки как по форме банка (справка от предприятия за подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера), так и справку по форме 2-НДФЛ. В зависимости от программы кредитования, требование подтверждения доходов по двум справкам может сочетаться или рассматриваться в качестве дополнительного необязательного подтверждения. В частности, по программе ипотечного кредитования заемщик в качестве обязательного требования предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, а также, на свое усмотрение, справку по форме банка; по программе автокредитования заемщик предоставляет любую справку на свой выбор».
В банке «ГЛОБЭКС» подтверждение дохода по ипотечным кредитам принимается как в виде справки по форме 2-НДФЛ, так и в свободной форме. Такие же условия в «Международном Московском Банке».
В «Райффайзенбанке» при получении потребительского кредита с вас потребуют справку по форме 2-НДФЛ за весь прошлый год и прошедшее время текущего года. А для получения автокредита можно принести справку в свободной форме о доходах за прошлый год полностью и прошедшее время текущего года, составленную на бланке компании, заверенную печатью и подписью должностного лица.
В «Городском ипотечном банке» нам сообщили, что банк рассматривает различные виды доходов заявителей: подтвержденные справкой по форме 2-НДФЛ не менее, чем за последние 6 месяцев, доходы, подтвержденные в свободной форме, доходы от предпринимательской деятельности «бизнес» (необходимо предоставить данные финансовой отчетности), от сдачи недвижимости в аренду, доходы от выплаты дивидендов.
Чтобы принять решение о предоставлении вам ипотечного кредита, банк DeltaCredit запросит у вас справку по форме 2-НДФЛ с места работы о размере дохода за последние 12 календарных месяцев. При наличии дополнительных доходов от работы в других организациях вам надо будет принести документы, подтверждающие эти доходы также за последние 12 календарных месяцев. Кстати, это правило касается и ваших созаемщиков.
Плюс минус процент
Игорь Жигунов, член Правления ООО «Городской ипотечный банк», Директор по Северо-Западному округу: «Размер процентной ставки зависит от ряда факторов: от срока кредита, вида кредитного продукта (у банка целый ряд кредитных программ) и способа подтверждения дохода заёмщика. Например, по кредитному продукту «КВАРТИРА» сроком на 10 лет ставка для лиц, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, составляет всего 9,5% в валюте (и 11,9% в рублях), для заемщиков со «свободной» формой подтверждения дохода — 9,9% годовых в валюте, а для граждан, предоставляющих информацию о получении дохода от ведения бизнеса — 11,5% годовых. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны в том числе и с процессом обработки клиентской заявки, т.н. процедурами андеррайтинга заемщика в части его кредито- и платежеспособности, что связано с разным уровнем трудо- и временных затрат, технологией, документооборотом. При этом в любом случае для всех категорий заявителей сохраняются равные требования и возможности в части оформления сделки, тарифов и требования к предмету залога, что делает ипотеку вполне доступной и сделку экономичной для каждой категории заявителей».
Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом «НОМОС-Банка»: «Зависимость размера процентной ставки от формы подтверждения дохода заемщика несущественная, так как ставки предлагаемых кредитных программ конкурентны и находятся на привлекательном для заемщика уровне. Например, по программе ипотечного кредитования сроком до 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, ставка при подтвержденном доходе по форме банка — 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%».
В банке «ГЛОБЭКС» размер процентной ставки при предоставлении ипотечного кредита также зависит от формы подтверждения дохода (разница составляет 0,5%). А в банке DeltaCredit разница составляет 1% (то есть для заемщиков с «серым» доходом процентная ставка на 1% больше).
В банке «КИТ Финанс» размер процентной ставки определяется объемом первоначального взноса, сроком и валютой кредита, но не зависит от вида подтверждения дохода. Сумма кредита определяется таким образом, чтобы совокупный объем ежемесячных платежей, связанных с ипотечным кредитом, составлял менее 50% от дохода заемщика и созаемщиков.
Одним словом, сегодня у клиентов есть выбор вариантов подтверждения своих доходов. Это радует, это удобно. Но, тем не менее, не торопитесь отказываться от справки 2-НДФЛ. Особенно если решили взять ипотечный кредит лет на 10-15. Квартира при этом в итоге вам обойдется точно дешевле, а, кроме того, вполне возможно, что и процедура получения решения банка пройдет быстрее…
Проблема “плохих” кредитов становится для российских банков такой острой, что даже завышенные процентные ставки больше “не лечат”. В поисках способа уменьшить просрочку банки составляют списки не только неблагонадежных клиентов, но и целых городов, а также товаров, с которыми связаны наибольшие потери. Sm изучил эту практику, насколько позволила повышенная скрытность банков в подобных вопросах.
Суммарный кредитный портфель банков за последние 2,5 года увеличился в 5 раз, достигнув к 1 июля, по данным ЦБ, 1,5 трлн руб. ($56,5 млрд). Однако просроченная задолженность по кредитам гражданам росла еще быстрее — в 11,7 раза с начала 2004 г.: ее объем к 1 апреля 2006 г. перевалил за $1 млрд, а уже через три месяца едва не была достигнута планка в $1,5 млрд.
Банки не любят афишировать потери и в отчетности маскируют просрочку, которая достигает серьезных величин. Известно, к примеру, что один из лидеров потребительского кредитования, Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), в конце прошлого года списал безнадежные долги на 370 млн руб., а еще более 1 млрд руб. “плохих” кредитов продал коллекторскому агентству за 12,5% от номинала. Общие потери банка от проблемной задолженности по итогам года превысили 3,8 млрд руб. — порядка 15% кредитного портфеля ХКФБ на конец 2005 г.
Правда, по оценке банковского аналитика агентства “Рус-Рейтинг” Виктории Белозеровой, эффективная ставка (с учетом всех комиссий и сборов) на рынке экспресс-кредитования колеблется в диапазоне 35-60%, в то время как по автокредитованию — 20-25% годовых, ипотеке — 15-20% годовых. Но огромный уровень потерь снижает брутто-маржу банка по экспресс-кредитам как минимум до таких же уровней, как у менее “дефолтных” кредитных продуктов. А ведь иметь дело со множеством мелких заемщиков дороже, чем со сравнительно небольшим числом крупных.
Поэтому-то получить кредит на покупку “ненадежного” товара, особенно в “ненадежном” регионе, становится все труднее.
Уповая на скоринг
Правильная настройка скоринговой системы (методика балльной оценки заемщика) — основное оружие банкиров в борьбе против невозврата кредитов. Анкетируя потенциальных заемщиков, банки во всем мире учитывают их зарплату, возраст, семейное положение и т. п. Но одних личных характеристик недостаточно. Статистика банков показала, что в России есть целые дефолтные города и товары, риск невозврата по которым особенно велик. Опытный финансист, пожелавший сохранить анонимность, отмечает, что в том же ХКФБ в последнее время увеличился уровень отказов “по продуктам, несущим в себе более высокий риск мошенничества”, например по кредитам на покупку компьютеров. Видимо, банк внес изменения в скоринг. Сами лидеры рынка крайне неохотно делятся своим опытом, чтобы не облегчать жизнь конкурентам. “Не все банки знают о существовании товаров с повышенным уровнем неплатежей и умеют управлять товарными группами”, — утверждает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
Проведенный опрос нескольких банков и коллекторских агентств показал, что с точки зрения “надежности” товары можно условно разделить на четыре группы. Отдельной строкой проходят мобильные телефоны с самыми высокими рисками кредитования. Потери в этом сегменте находятся в диапазоне 15-25% — в зависимости от региона, условий кредитования и даже торговых сетей, каждая из которых, по выражению одного специалиста, “ориентируется на определенного клиента и формирует свой образ в его глазах”. Вторая группа — бытовая электроника: ноутбуки и карманные компьютеры, дорогие автомагнитолы, аудиоцентры и т. п. Здесь уровень потерь обычно не превышает 10%. Затем идет “белая” техника — в среднем менее 5%, но цифры в разных регионах в зависимости от социально-экономической обстановки могут различаться в 2 раза (наиболее проблемные регионы расположены на Урале и в Сибири: Кемеровская, Свердловская, Пермская, Томская области). Cамые добросовестные заемщики покупают мебель (1-2%). “То, что требует доставки и установки, всегда менее рискованно кредитовать”, — поясняет гендиректор компании “Секвойя Кредит Консолидейшн” Елена Докучаева. В портфеле проблемных кредитов на приобретение товаров, с которыми по поручению банков работает это коллекторское агентство, 32% приходится на “мобилы”, 20% — на ноутбуки и оргтехнику, 13% — на бытовую технику. В выборке Финансового агентства по сбору платежей (ФАСП) из нескольких тысяч банковских должников также с большим отрывом лидируют сотовые трубки — 25% от общего числа невыплаченных кредитов. Затем идут DVD- и CD-проигрыватели (порядка 16%) и кухонная бытовая техника (15%), рассказывает коммерческий директор ФАСП Александр Морозов.
Основная причина неплатежей, по мнению специалистов, — мошенничество, на втором месте — просчеты самих банков, связанные с неадекватной оценкой рисков и настройкой скоринга. “Упрощенно уровень рисковости товара можно определить как отношение его стоимости к весу или габариту”, — говорит Максим Чернущенко, зампред правления Инвестсбербанка. Чем вещь дороже и компактнее, тем риск выше.
Следуя этой методике, нетрудно убедиться, что банкам гораздо выгоднее кредитовать покупку алкоголя, чем сотовые трубки. Коробка с мобильником ценой 9000 руб. весит граммов 300, то есть грамм стоит 30 руб., а вот удельная стоимость 15-килограммового ящика водки по 150 руб. за поллитра — в 150 раз меньше, всего 0,2 руб. за грамм. Получается, что алкогольных дефолтов в России быть практически не должно. Даже странно, что банк “Русский стандарт” до сих пор не приступил к массовой выдаче льготных связанных кредитов на одноименный горячительный напиток.
Впрочем, дело не только в соотношении масса/стоимость. Для сотовых трубок решающим фактором является юный возраст заемщиков, для которых характерны “безответственность и импульсивность при принятии решения”, уверен другой банкир. По данным одного из банков — лидеров товарного кредитования, наибольшим спросом мобильные телефоны пользуются именно у молодежи 20-25 лет: на их покупку брали кредит около 40% заемщиков этого возраста. Опрос клиентов банка также показал, что в Москве “мобилы” приобретают реже, чем в регионах: около 5 и 20% оформлявших товары в кредит соответственно.
Как обмануть мошенников
Несмотря на высокие риски, дефолтные товары составляют существенную часть банковских портфелей по POS-кредитованию (выдача кредитов в точках продаж). К примеру, у ХКФБ, как следует из его презентации для инвесторов, по итогам 2005 г. на мобильные телефоны приходилось 18% выданных кредитов. Хотя покупку “белой” техники и электроники банк все же кредитует в больших объемах — 30 и 25% соответственно. У “Русского стандарта” доля кредитов на сотовые трубки доходит до 15%.
На условиях анонимности специалист крупного банка сообщил результаты проведенного этим банком исследования, которое показало, что в целом в кредит продается 16% “мобил”, 3% фото- и видеокамер, 7% мебели, 12% компьютеров, 23% изделий бытовой электроники, 42% — “белой” техники. Если исходить из оценки объема всего рынка товарного кредитования, сделанной ХКФБ, — 99 млрд руб. на конец 2005 г., потери банков только на “мобилах” могут составить 3-5 млрд руб. Как их снизить?
“Каждой товарной группе присваивается определенная категория риска кредитования, есть stop-loss показатели, рассчитанные для продукта и географической территории. Если такой показатель превышается, срабатывает запрет на кредитование”, — в самых общих чертах описывает технологию Вечканов из Росбанка. “Дефолтной” группе товаров присваиваются определенные негативные веса, и сам факт намерения купить такой товар уже усложняет прохождение скоринга. По выражению Чернущенко из Инвестсбербанка, чтобы получить кредит под высокорисковый товар, заемщик во всем остальном должен быть “шоколадным”. Кроме того, банк может потребовать внести первоначальный взнос от 10 до 30% суммы кредита, заложить повышенные риски в тарифы. По словам Чернущенко, специальные программы поддержания лояльности клиентов на дефолтные товары обычно не распространяются. В ХКФБ также рассказали, что для минимизации рисков банк после скоринга может провести и дополнительную проверку. Например, позвонить работодателю заемщика. Подобную “двойную авторизацию” ХКФБ нередко практикует при покупке товаров в кредит по акции “0% первый взнос”.
Набор мер по снижению риска при кредитовании дефолтных товаров у основных игроков стандартный, говорит руководитель направления по работе с проблемной задолженностью Альфа-банка Станислав Исмагилов. Прежде всего это установление такой эффективной процентной ставки либо комиссии с магазина-партнера, которая бы компенсировала повышенные потери. Инструктаж персонала по ужесточению оценки внешнего вида заемщика вплоть до изучения значения татуировок. Прозвон по всем телефонам, указанным в анкете. Крупнейшие игроки применяют также программные комплексы для борьбы с мошенничеством, разработанные производителями скорингового софта вроде Experian или Fair Isaac. “Возможны два варианта: приобретение системы либо аутсорсинг этой услуги по аналогии с бюро кредитных историй. Заявка прогоняется через систему провайдера и возвращается с ответом о вероятности мошенничества”, — рассказывает Исмагилов.
НЕХОРОШАЯ ПРОПИСКА
В неформальных беседах банкиры сообщают, что в черных списках мест c повышенным риском кредитования у них фигурируют населенные пункты с градообразующим предприятием, испытывающим финансовые трудности. Высокий уровень потерь в конкретном городе может быть связан также с желанием банков во что бы то ни стало завоевать местный рынок. Названия “мошеннических” городов (а есть, говорят, и такие) банки хранят в строгом секрете. Центробанк ежеквартально публикует региональную статистику по кредитам, в том числе по местонахождению заемщиков (последняя датирована 1 апреля 2006 г.). Но по ней можно судить лишь об официальном уровне просроченной задолженности. Общую картинку к тому же “портит” Сбербанк. По информации “Интерфакс-ЦЭА”, без лидера кредитования граждан у сотни крупнейших по активам банков этот показатель на 1 июля будет уже не 2,6, а 4,5%, а если взять только столичные банки — 4,9%.
В МВД же фиксируют лишь количество зарегистрированных по статье “мошенничество” преступлений в кредитно-финансовой сфере. Тем не менее анализ центробанковских и милицейских данных позволяет сделать выводы о том, насколько успешно продвигается банковский бизнес в том или ином субъекте федерации.
В 22 регионах, то есть в каждом четвертом по стране, уровень просроченной задолженности оказался выше среднероссийской планки (на них приходится 58% суммарного розничного портфеля и 71,5% “плохих” кредитов). Этот список “отстающих” на 70% совпадает с перечнем регионов, которые на 1 июля лидировали по количеству зарегистрированных преступлений.
Cреди этих 22 регионов самые добросовестные заемщики живут на Дальнем Востоке. Впрочем, и объемы бизнеса здесь невелики: при просрочке в 1,4% от розничных кредитов на местный портфель приходится лишь 4% от общероссийского. А самая большая доля проблемных долгов — на Урале, в Центральном и Сибирском округах. Накопилось, считают в ХКФБ: просроченные ссуды “устаревают” в портфелях банков, поэтому их уровень выше там, где предоставление кредитов началось раньше. Однако Москва по этому показателю занимает лишь 9-е место, еще дальше — Петербург, лидирует же Свердловская область. За год (с 1 апреля 2005 г.) среди нынешних 22 самых проблемных регионов темпы роста кредитных портфелей превысили или хотя бы были близки к приросту проблемных долгов только в Татарстане, Саратовской и Ивановской областях. У остальных — серьезно отставали. Самые высокие темпы роста просрочки (более 600%) оказались в Чечне, Ингушетии, Адыгее и Пермской области, но здесь и старт был низким.
Дефолтность регионального портфеля зависит не только от уровня жизни или криминогенности, но и от насыщенности рынка, считает Исмагилов из Альфа-банка. Чем выше конкуренция, тем дальше вниз по кривой качества заемщика вынуждены идти банки для наращивания портфеля, что выражается в просрочке. В “неблагонадежных” городах банки обычно действуют теми же методами, что и при кредитовании высокорисковых товаров: корректируют скоринговую карту для данного региона, более тщательно подходят к подбору партнеров — торговых компаний, клиентов, усиливают местное подразделение по сбору долгов.
Самая неудачная идея, по словам финансистов, — взять ссуду под дефолтный товар в дефолтном регионе. Даже если банк не откажет, он выдвинет заведомо неподъемные условия и замучает звонками по всем анкетным телефонам. В итоге клиент, скорее всего, сам откажется от кредита.
Как известно, кредит можно получить, воспользовавшись информацией одной из местных газет. Еженедельно не менее 40 объявлений частного характера предлагают приморцам (юридическим и физическим лицам) получить кредит за 30 минут, и без поручителей. Объем неформального кредитования внушителен, называются суммы до 500 тыс. руб.
С одной стороны, подобный оборот свободных средств у населения не может не радовать. У граждан есть деньги. Почему бы не занять под проценты? Практически новый вид ведения бизнеса в сфере кредитов. Здесь как будто можно спокойно, без лишней суеты и оформления документов получить искомые средства и спокойно выплачивать проценты.
Но так ли просто все обстоит? Во-первых, при внимательном рассмотрении объявлений и указанных в них номеров телефонов отчетливо видно, что на рынке «упрощенных» кредитов действует всего несколько фирм — фигурантов. Одиночки в этой сфере практически не работают. Аналогично происходит и в сфере риэлторского бизнеса, где один и тот же телефон указан в объявлении «порядочной семьи, желающей без посредников купить и гостинку, и 4 комнатную квартиру». Во-вторых, объем свободных средств населения, предлагаемый к кредитованию, совсем не те финансы, которые решил вложить под проценты их владелец. Это те деньги, которые клиенту предлагается получить в коммерческом банке. А новоявленный кредитор — всего лишь посредник, который с помощью своих связей поможет вам получить необходимый кредит.
Сколько стоит скоринг?
Справедливости ради отметим, что у некоторых кредитных посредников дело поставлено очень серьезно. На предварительном собеседовании по телефону «кредитный эксперт» профессионально осведомляется, какая прописка у потенциального заемщика, брал ли он кредиты в банках, получал ли отказы на получение кредита, есть ли на сегодняшний момент непогашенные кредиты. В дальнейшем следует этап очного собеседования, где к клиенту применяют практически скоринговые технологии, т.е. данные, предоставленные заемщиком, подвергаются анализу, и затем выносится вердикт, может ли данный соискатель претендовать на пользование услугами данной организации. На основании анализа кредитной истории клиента ему помогут оформить документы и направят с чистой совестью в банк получать кредит. Но такой подход — просто высший пилотаж.
В большей степени без лукавства многие «кредитные респонденты» утверждают, что кредит в банке удастся получить в любом случае. При этом на выбор предлагают ряд приморских банков, где и рекомендуют взять кредит. «Группа товарищей» сделает так, что, несмотря на шероховатости в кредитной истории клиента, банк предоставит займ со стопроцентной гарантией. Только вот цена вопроса и в первом, и во втором случаях очень рыночная. Помимо процентов, которые по договору с банком должен будет заплатить заемщик, за так называемые посреднические услуги в фирму следует оплатить от 2 до 8% от полученной в банке суммы. Соответственно, чем «проблемнее» клиент, тем выше процент.
На рынке неформального кредитования существуют другие — драконовские расценки. Предположим, заемщик нуждается в 50 тыс. руб., значит, фирме он должен будет отдать 15 тыс. руб. за содействие. Предоставляется и «гибкая» система скидок. При повторном обращении к посреднику с обозначенной выше суммы возьмут уже 10 тыс. руб. Дешево и сердито.
В состоянии полной эйфории покинуть банк с искомой суммой заемщику вряд ли удастся. У фирмы останутся все данные клиента, да и получать кредит он пойдет под бдительным надзором. Более «цивилизованные» фирмы могут заключить и нотариально заверить договор о передаче средств от одного лица другому.
Подари квартиру «другу»
Кредит по объявлению можно получить и под залог автомобиля и недвижимости. Понятие «автоломбард» как будто более привычно на слух. Подобное кредитование включает в себя относительно честные условия. Заемщик оставляет машину под залог на стоянке кредитора (таким видом кредитования также занимаются фирмы), получает сумму, равную 60% от стоимости автомобиля на день передачи и затем в пределах 5-10% от суммы выплачивает каждый месяц. Можно взять аналогичный кредит и на 3 года. Но уровень процентных ставок подсказывает, что данный заем имеет в первую очередь краткосрочный характер. Кредиторы просят клиента не волноваться, т.к. на их стоянках оставляли в залог и «Хариеры», и «Прадо».
Первое место по уровню опасности может занимать кредит под залог недвижимости. За однокомнатную квартиру в районе БАМа вполне могут предоставить и 300 тыс. руб. Кредитные эксперты «от сохи» очень профессиональны в своем деле, поэтому оценят и состояние дома, и квартиры. Вопрос оформления залога ничуть ни тривиален. На время возврата долга имущество переписывается на кредитора, и он становится собственником.
Если есть такие предложения, вероятно, есть и спрос. Потенциальными жертвами внебанковских кредитных операций могут являться граждане, не имеющие прописки, официального заработка, или те, кому волей обстоятельств срочно нужны крупные суммы денег. Попасться в сеть неформальных кредиторов оказывается достаточно легко, но, как при этом не остаться без крыши над головой, — вопрос не праздный.
Банки допускают ошибки, не только выдавая кредит мошенникам. Бывает и обратная ситуация: они отказывают в займе финансово-состоятельным клиентам. Просто в первом варианте ошибки виднее, так как они угрожают финансовому благополучию самих банков в частности и экономической безопасности всей страны в целом. Во втором же случае такие ошибки подводят прежде всего заемщика, который планировал кредит получить.
Система проверки платежеспособности клиента (в банковской терминологии – андеррайтинг) в России несовершенна. Во многом из-за того, что рынок кредитования в стране еще только развивается, поэтому если вам действительно нужен кредит, будьте готовы доказать банку свою финансовую состоятельность. Практически во всех кредитных организациях процедура проверки идет по одной схеме.
В первую очередь банку интересны доходы заемщика как официальные («белые»), так и неофициальные («серые» или «черные»). Для подтверждения первых потребуется справка с места работы по форме 2-НДФЛ (эти данные предоставляются работодателем в налоговую инспекцию), во втором случае доказательством может служить справка в свободной форме о реальном доходе заемщика, заверенная руководителем и бухгалтером той организации, где он работает. По данным социологического опроса, который проводился по заказу Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН), на последней выставке «Домэкспо» 86% респондентов – потенциальных покупателей квартиры в кредит – указали, что они имеют «серые» доходы. Обычно «белые» и «серые» доходы соотносятся 1 к 3. Практически во всех банках это понимают и «закрывают глаза» на неофициальность подобных сведений, чего не скажешь о других критериях оценки платежеспособности заемщика.
Стаж по последнему месту работы не должен быть меньше 6 месяцев. В большинстве банков с большим удовольствием будут кредитовать наемных сотрудников, чем владельцев собственного бизнеса, так как считается, что при банкротстве предприятия наемный квалифицированный служащий быстрее найдет себе новую работу, чем владелец собственного бизнеса. Если заемщик берет кредит на длительный срок, то кредитора заинтересуют не только его настоящие доходы, но и будущие. В банках особое внимание уделяется образованию и квалификации клиента. Существует негласный рейтинг профессий, которые различаются по популярности, востребованности и оплачиваемости. Если вы относитесь к числу счастливых обладателей самой востребованной и высоко оплачиваемой профессии, ваши шансы на получение кредита значительно возрастают.
В обязательном порядке служба безопасности банка должна проверить организацию, в которой работает заемщик. Понятно, что чем крупнее и солиднее фирма, тем лучше для будущего клиента. Очень многое о компании может сказать ее сайт в Интернете. Отсутствие такового будет минусом для заемщика, который надеется получить кредит. Большое значение имеет также время пребывания организации на рынке и специфика ее деятельности. Банки совсем неохотно дают деньги тем, кто работает в игорном бизнесе, торговле редкими видами флоры и фауны, занимается валютными операциями. Инвестиции в ценные бумаги с целью их дальнейшей перепродажи так же нежелательны, как и операции с антиквариатом.
Служащие банка могут позвонить в компанию и спросить мнение руководства об интересующем их работнике. Кредитный комитет банка устроит устное подтверждение руководителя организации, что у данного специалиста большие перспективы роста и увеличения доходов в данной компании.
Даже если вы соответствуете всем выше перечисленным параметрам, банк все равно имеет право вам отказать. Чаще всего причиной отказа является возраст заемщика: к моменту выхода на пенсию долг должен быть полностью погашен. К сожалению, даже успешным предпринимателям, возраст которых к моменту окончания срока кредитования превысит 50 лет, могут не предоставить кредит.
Существенным фактором в принятии банком решения выдать кредит или отказать является кредитная история заемщика, которая содержит сведения о платежеспособности потребителя: его финансовые обязательства на данный период, список взятых и возвращенных, а также невозвращенных кредитов. Хранятся кредитные истории в кредитных бюро. Президент Национального бюро кредитных историй Александр Клычков утверждает, что «на основе данных сведений о заемщиках кредитные бюро могут делать прогноз его поведения в отношении полученных кредитов в будущем. И точность этой оценки прямо пропорциональна частоте использования заемных средств». Иначе говоря, чем чаще заемщик брал кредит и при этом каждый раз успешно его выплачивал, тем охотнее банк выдаст ему кредит в будущем.
Однако сегодня банки еще только привыкают работать с кредитными историями. Во многих кредитных организациях на данный момент отсутствуют внутренние регламенты, предусматривающие обязательные запросы кредитных отчетов по каждому выдаваемому кредиту. К тому же пока еще идет накопление информации в самих кредитных бюро, а у большинства заемщиков и вовсе отсутствует кредитная история. Поэтому служащим кредитных отделов российских банков приходится принимать решение почти интуитивно.
Если вы уверены в своей финансовой состоятельности и считаете, что сможете расплатиться по кредиту, а вам отказали в ссуде, попробуйте доказать банку, что вы сможете расплатиться по кредиту. В этом вам может помочь хороший (ликвидный) залог. В качестве залога банки принимают ценные бумаги, драгметаллы, а также недвижимость. Однако залог может лишь оказать помощь в получении кредита, основным ориентиром для банка всегда будут ваши доходы. Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба, президент ГК «Лаурел»: «Часто приходится слышать недоуменные вопросы потенциальных клиентов: зачем, мол, банку нужны мои доходы, ведь у него моя квартира находится в залоге? Так то оно так, но только банк – не риэлтор, и ему эта недвижимость – да еще с перспективой судебных разбирательств – вовсе не нужна. Банк – финансовое учреждение, и он хотел бы видеть в лице заемщика надежного и лояльного клиента на 10-15 лет вперед, который сможет выполнять свои обязательства и не отвлекать сотрудников банка на непрофильную деятельность, как то: судебные тяжбы, организация торгов, выселение и т.д.».
Банки выступили с инициативой разработки Кодекса поведения на ипотечном рынке, обратившись к регулятору рынка – ФАС. В предложениях прозвучала идея, милая сердцу любого заемщика. Идея проста: раскрывать все сборы и комиссии, которые взимает финансовое учреждение. Сейчас об этих сборах клиент, как правило, узнает после того, как заключит договор с банком.
Практика рынка
При кредите в 60 тыс. долларов добавление 2% в течение 10 лет приводит к выплате лишних 1200 долларов в первый год. Как правило, сегодняшняя практика при ипотечном кредитовании такова: если клиент берет кредит через ипотечного брокера, ему устно озвучивают основные условия кредита и основные платежи — как правило, это процентная ставка, комиссия за «обналичку», за открытие счета и за выдачу кредита в различных банках. А все остальные платежи он видит потом, когда собирается подписывать договор с банком, и в общем уже изменить ничего нельзя.
Если человек прошел все стадии получения кредита, подобрал квартиру, то какая-то лишняя комиссия за обслуживание или перевод денег, которая по сравнению с фигурирующими в квартирной сделке суммами кажется мизерной, вряд ли станет причиной, по которой он откажется подписать договор. А если подписал, то платить придется, и эта прибавка к основной сумме выплат может оказаться намного неприятнее, чем казалось раньше.
И в общем для заемщика в итоге эффективная ставка процентов по кредиту оказывается совсем не такой, как заявлялось в рекламе и было озвучено брокером.
Как считает Алексей Дружерученко, начальник отдела ипотеки АКБ «Электроника», «прежде чем вступать в серьезные отношения с банком, предлагающим самую низкую процентную ставку по ипотечным кредитам, необходимо собрать всю информацию об условиях предоставления кредита и выяснить, нет ли где-нибудь подводных камней.
В частности, не предусмотрен ли в тарифах банка ежегодный платеж за ведение ссудного счета в размере, например, двух процентов от ссудной задолженности».
Ведь если эти проценты приплюсовать к номинальной ставке, то картина получится уже не такая привлекательная. При средних суммах кредита для Москвы в 60 тыс. долларов добавление всего 2% в течение 10 лет приводит к выплате лишних 1200 долларов в первый год, а далее ежегодно в течение 10–20 лет от 1000 долларов до 200 долларов. Приятного мало, как и в том случае, когда заемщик обнаруживает, по какой схеме он будет погашать кредит.
Скажем, в первый год основной долг практически не гасится, а выплачиваются только проценты по кредиту. Естественно, это тоже удорожает стоимость кредита для заемщика, а выяснить это на стадии выбора банка практически нереально.
К тому же бывает и так, что информация, предоставляемая ипотечным брокером, не соответствует условиям банка (обычно это какие-то частности, но…). Многие участники рынка и депутаты считают, что подобная практика нередко дезориентирует заемщиков и в конечном итоге мешает развитию ипотеки.
Кто поможет узнать правду?
Агентство ипотечного жилищного кредитовании (АИЖК) и Международная финансовая корпорация (IFC) уже разработали самостоятельно свои стандарты выдачи ипотечных кредитов.
По словам начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлии Бондаревой, сейчас ФАС рассматривает инициативу банков, которые предложили разработать Кодекс поведения на ипотечном рынке и стандарты выдачи кредитов, которые обязывали бы банки показывать эффективную ставку по ипотечным и потребительским кредитам.
Как сообщил «Собственнику» заместитель председателя экспертного совета Комиссии Совета Федерации по законодательному обеспечению развития рынка доступного жилья Валерий Казейкин, в настоящее время Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и Международная финансовая корпорация (IFC) уже разработали самостоятельно свои стандарты выдачи ипотечных кредитов, а многие банки используют собственные стандарты.
«Но сейчас настало время на единой договорной площадке принять единые правила игры», – считает Казейкин. Эту инициативу поддержали и Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР), и Минэкономразвития. Но в любом случае такой кодекс будет добровольным, то есть необязательным для всех участников рынка.
Как это видно на примере рынка недвижимости, стремление некоторых участников рынка к прозрачности сделок и разработка аналогичного добровольного Кодекса риелтора неплохо работали на стабильном рынке, но совершенно потеряли мотивирующую силу в условиях ажиотажного роста цен.
Из 2000 риелторских агентств на московском рынке его соблюдают лишь те компании, которые являются членами Московской ассоциации риелторов и Российской гильдии риелторов (а их порядка 250).
Аналогичным образом может оказаться, что и на рынке ипотеки будут некоторые игроки, которые не захотят соблюдать этот документ и за счет недобросовестной рекламы «оттянут» на себя значительную часть рынка.
Альтернативный путь
Зачастую сам клиент невнимательно изучает условия предоставления кредита или условия кредитного договора.
У участников рынка есть и другие идеи, как можно было бы избежать недобросовестной конкуренции и тем самым облегчить жизнь заемщика. В частности, говорят о необходимости принятия закона «О потребительском кредите».
Против его введения (а он лежит под сукном уже больше года) есть много аргументов, и главный такой: достаточно соблюдать уже имеющееся законодательство, которое регулирует рынок ипотеки, например, закон «О рекламе» и закон «Об ипотеке».
Константин Артюх, директор юридического департамента банка DeltaCredit, считает наше законодательство вполне достаточным, чтобы можно было работать цивилизованно. «Со временем появляются дополнительные особенности, которые требуют законодательного регулирования.
Такой закон будет нужен спустя какое-то время, когда эти особенности накопятся», – считает он. Его поддерживает Алексей Дружерученко, который считает, что на сегодняшний день на рынке кредитования уже наблюдается тенденция ухода от скрытых комиссий, и острой необходимости в законе нет.
Однако он отмечает, что зачастую сам клиент невнимательно изучает условия предоставления кредита или условия кредитного договора. При этом банкиры также считают, что вносить поправки в закон о рекламе, который бы обязывал банки в рекламных объявлениях раскрывать всю информацию о предлагаемых кредитных продуктах, не очень целесообразно. Вряд ли будет эффективно работать реклама, в тексте которой более 20 пунктов, считает Константин Артюх. А значит, банки будут искать обходные пути.
Но при этом все опрошенные «Собственником» эксперты считают, что большинство участников заинтересованы в создании более прозрачного пространства на рынке ипотеки и соблюдения правил: это позволит поднять уровень доверия к банкам в целом и к ипотеке в частности.
В некоторых странах Кодекс этики кредитора имеет статус закона (например, в Германии и Великобритании), а в
